Kurserne er tæt på kurs 100 så det er nu der er mulighed for at sikre dig konvertering til 4%

Det er NU du skal hjemtage lånetilbud – Det er gratis og så er du sikker hvis kursen går over 100.

Check kurserne her

• Nykredit
• BRF
• Totalkredit
• Realkredit Danmark

Jeg ligger i Flexlån.

Flexlånet er i vores og RealRåds terminologi et midlertidigt lån, hvor det vigtigste er at have en exitstrategi.

Husk at gennemsnitsrente på Flexlån siden 1997 ligger omkring 4%.

Fordel ved at konvertere til fastforrentet lån

Det er kun i det fastforrentede lån man kan få kursgevinster. Sidst vi havde en 4% i kurs 98 var i 2006, og allerede i 2008 var kursen faldet 18 kurspoint hvilket betyder nedbringelse af restgæld med ca. 15%.

Der er 2 metoder at indfri Flexlån:

1. Dagskurs: Dvs. man indfrier til den kurs obligationen har i dag. Det kan fx være til kurs 101.5. Dvs. har du lån på 2 mio. kr., ’koster’ det 1,5 kurspoint i kurstab at indfri lånet, svarende til 30.000 kr.
2. Pari straks: Man indfrier Flexlånet til kurs 100, men først ved næste termin, som er den 31/12-2010. I perioden frem til opsigelsen skal man betale differencerenter (renter på nyt OG gammelt lån).

Valget afhænger af hvilken kurs man kan indfri til, og hvor lang tid der er til opsigelsen – det skal beregnes individuelt. Lige nu ligger Flexlån baseret på 4% obligationer omkring kurs 101, og er bedst at indfri efter pari straks, mens Flexlån baseret på 2% obligationer ligger meget tæt på kurs 100 og skal indfries til dagskurs.

Hvis du vil i trygge rammer, er muligheden optimal. Kurserne kan pt. blive en anelse bedre, desværre har de det med at kravle langsomt op og falde hurtigt ned.

Jeg ligger i fast rente (5, 6 og 7%)

Det er også interessant for dem der allerede  ligger i fastforrentet lån at komme i 4%. MEN lige nu er der mange differencerenter (dobbelt renter for to lån) da 5% skal indfries til Pari (Kurs 100) med minimum 2 måneder til næste termin. Dvs. næste opsigelse er den 30/10-2010. Der er altså lige nu ca. 4 måneders differencerenter.

Derfor hjemtag lånetilbud nu (det er gratis og uforpligtende) og vent med konvertering til sidst i oktober hvor differencerenterne er minimale

Man kan umiddelbart tro at det kan være en fordel at være passiv og se tiden an – men det er på ingen måde tilfældet!

Mange er i en situation, hvor de kæmper alene for at dække renteudgifterne, hvilket er en uholdbar situation!

Afhængig af størrelse og investors øvrige økonomi kan dette give alvorlige udfordringer. Generelt er det vores erfaring, at bankerne er fleksible, hvis man er proaktiv, hvis man kan dokumentere at man har styr på sin økonomi, og hvis man har en realistisk plan for tilbagebetaling af gæld.

Indhold, præsentation og forhandling er derfor et afgørende punkt!

Konkurs

Du bliver erklæret konkurs, hvis banken eller andre kreditorer vurderer, at du ikke kan betale din gæld tilbage. Domstolenes betingelse er, at skyldneren er insolvent, dvs. at skyldneren ”ikke kan betale sin gæld til tiden, og betalingsvanskelighederne ikke kun er midlertidige.”  Læs mere her

Det praktiske forløb for en konkurs er:

1. Kreditor indgiver konkursbegæring til skifteretten.
2. Skifteretten afsiger konkursdekret.
3. Du fratages råderetten over alle sine aktiver (med undtagelse af de absolut mest livsnødvendige).
4. Du anmeldes til RKI og alle bank- og kreditkort inddrages.
5. Din post spærres, så kurator kan kontrollere al post.
6. Evt. arv eller gevinster går i konkursboet.
7. Efter 1-2 år er bobehandlingen færdig, og du har mulighed for gældssanering.
8. Gennem de efterfølgende 3 år hvor gældssaneringen kører, skal al din indtægt, der dækker mere end en beskeden livsførelse, afleveres til konkursboet.

En konkurs er ekstremt hårdt både økonomisk og mentalt, hvorfor det meget sjældent er et ønskeligt mål.

Alternativ mulighed

Mange konkurser kan undgås helt, men det kræver at du handler før banken og får overblik over din økonomiske situation. Det er vigtigt at starte tidligt som muligt.

Derfor er der mange fordele ved at presse på for en løsning:

1. Undgå at komme i RKI. Hvis bank/kreditor tager initiativet starter de ofte med at sætte dig i RKI
2. Undgå konkurs
3. Fjerner bekymringer gennem sikkerhed for din fremtid og ro på familieøkonomien
4. Du undgår delløsninger, der kun kortsigtet tilfredsstiller banken men ikke løser det grundlæggende problem
5. Dine fremtidige indbetalinger går til en endelig løsning og ikke til at bevare status quo

Rådgiver

Det kan være dyrt at bruge rådgivere, hvorfor vores anbefaling er at se efter rådgivere, der arbejder efter ”no cure, no pay”. Et princip der betyder ingen resultater, ingen eller meget lille betaling.

Mange ønsker selv at håndtere forhandlinger med kreditorer, men det er vores erfaring, at resultatet bliver dårligere og tager længere tid.

Fordele ved at anvende en rådgiver er, at:

• Du sparer tid og mentale ressourcer der ellers går fra familie og arbejde
• Rådgiver håndterer al korrespondance
• Bankerne får materiale og præsentationer præcist som de foretrækker
• Forhandlingerne sker professionelt og ikke følelsesladet

Omkostning

360 Wealth samarbejder med en partner, som arbejder efter fast pris, så få et bud på, hvordan og hvor hurtigt en løsning kan komme på plads

Kontakt mig for et uforpligtende møde

Hvis du i første omgang blot foretrækker et bud på dine muligheder, tilbyder vi en gratis og uforpligtende analyse!

Analyse af muligheder

Behavioural Finance  er et nyt område inden for økonomi der undersøger, hvorfor nogle investorer har succes, mens andre gambler formuer væk. Det sker ved at forstå og forklare, hvordan følelser påvirker investorernes beslutninger ved at kombinerer økonomi, psykologi og hjerneforskning for at lære, hvad der foregår i hjernen når vi træffer investeringsbeslutninger.

Når mange har mistet det meste af deres formue på faldende kurser er forklaringen ofte ”uheld” eller ”begivenheder ingen kunne forudsige”. For mange af disse investorer er der tale om en kombination af selvovervurdering, spillelyst og undervurdering af risiko.

Forstår man de grundlæggende mekanismer i Behavioural Finance, kan man lettere granske sin egen adfærd og opnå bedre forudsætninger for at træffe rationelle investeringsbeslutninger.

Traditionel økonomisk teori tager udgangspunkt i at mennesker er rationelle, alvidende og smarte. Det er de ikke!

Tendenser i praksis

Afvigelser der adskiller sig fra den traditionel økonomisk teori er fx:

• Selvtillid
  Hvis vi bliver overmodige, er der risiko for at vi lader den følelse bestemme, hvor og hvordan vi fordeler vores ressourcer. Overmodighed kan føre investorer til at tro, at de kan læse markedet, men der er overvældende beviser for, at dette er en utopi.
• Ved mere end markedet
  “Noget fortæller dig at dette selskab er en sikker vinder.” Denne form for tænkning bør sende et rødt flag.
• Tabsaversion
  Hvis vi ser bort fra eventuelle skattemæssige konsekvenser, så bør vores villighed til at sælge et aktiv være uafhængig af, hvad vi har givet for det på et tidligere tidspunkt. Vi burde kun overveje, hvad vi helst vil have – aktivet eller den sum penge vi kan få for det. Men undersøgelser viser, at den pris folk har givet for f.eks. en aktie eller et hus har indflydelse på deres salgsbeslutninger. Generelt hader folk at sælge med tab.
• Frygt
  Det er den menneskelige natur at føle sig mere bekymrede, hvis de taber 100 kr. end lykkelige, hvis de vinder 100 kr. Frygt kan gøre os handlingslammede, fordi vi ikke ønsker at lave fejl. Denne holdning kan være baseret på tidligere dårlige beslutninger.
• Manglende risikoforståelse
  Standard økonomisk teori siger, at risiko skal ses i porteføljesammenhæng. Man skal se på den samlede formue og på, hvor meget den svinger. Man skal forsikre sig mod begivenheder, der er store målt i forhold til den samlede formue. Ikke desto mindre belåner mange ”forsigtige” investorer deres bolig med Flexlån uden de store overvejelser over denne betydelige risiko i sammenligning med deres formue.
• Overtro
  Folk leder efter mønstre og tror på at ”tingene gentager sig”. De finder derfor mønstre og regelmæssigheder i tilfældige tal serier. Derfor er der et utal af teorier om, at man kan tjene penge ved at købe, når kurserne er faldet fem dage i træk eller lignende.
• Usikkerhedsundervurdering
  Undersøgelser tyder på, at folk generelt undervurderer usikkerheden. Beder man fx folk om at angive et kursinterval, inden for hvilket de mener, at aktieindekset vil ligge om ét år, vil de fleste angive et alt for snævert interval.

Ovenstående menneskelige egenskaber fører bl.a. til, at de fleste investorer ofte tager profit for tidligt og omvendt holder deres faldende aktier for længe. Derudover handler mange private investorer generelt for meget.

Teknisk Analyse på en ny måde

For at sætte sin risiko/afkast i system kan man med fordel anvende teknisk analyse, der understøtter købs- og salgsbeslutninger af aktier, valuta, obligationer, råvarer, indekser mv.

Det er dog først når man kombinerer teknisk analyse med Behavioural Finance, at investor dramatisk øger og stabiliserer sine afkast.

Seminar den 23. februar kl 15.00

Det kommende seminar vil 360 Wealth i samarbejde med Saxo Bank og Financial Trend Analysis give dig nogle praktiske værktøjer til hvordan du kan blive en bedre investor. Bliv klogere og forbedre dit udbytte og undgå de mange faldgruber, som vores menneskelige psyke lægger for os.

Uanset din investeringsstil og mål har du kontante fordel af den viden, værktøjer og inspiration vores eksperter vil dele ud af.

Hvis du vil vide mere kan du her tilmelde dig vores gratis seminar

• Købt 10% andel af vindmølle svarende til kr 1,95 mill i 2009
• Solidarisk andel af 1. prioritetslån kr 0 (ingen risiko på øvrige investorer)
• Investor har en skattemæssig indkomst på min. kr 630.000 i 2009 (kr 500.000 i 2010)
• Indskud: kr 229.000
• Indskud retur efter 18 måneder
• Akkumuleret løbende afkast i perioden: kr 595.000 (før skat)

Hvis ovenstående virker interessant fx som supplement til pension, hjælper vi gerne med at regne på dine tal.

Kontakt 360 Wealth her

Som med al investering skal man se sig for, hvilket er baggrunden for dette indlæg.

Afvejning

Der er mange forhold at holde op mod hinanden ved vurderingen om, hvorvidt investering i vindmøller er den rigtige investering.

Tyskland

Det største vindmøllemarked i Europa er ubetinget Tyskland. Politisk er Tysklands mål, at 20% af elforsyningen i 2020 skal komme fra vedvarende energi. Man har derfor lovgivningsmæssigt tilvejebragt de rette investeringsbetingelser ved, at staten forpligter forsyningsselskaberne til at aftale den producerede el til en fast pris 20 år fra opstilling. Dette sikrer en god og stabil indtjening, hvilket er årsagen til, at hovedparten af alle investeringstilbud er i Tyskland.

Afregningspris

Investering i en vindmøllepark kan sammenlignes med en investering i en driftsvirksomhed. Ejers risiko på efterspørgslen – og dermed omsætningen – er stort set ikke til stede. Investor er garanteret en fast afregningspris pr. produceret enhed i en periode på 20 år.

Som man se af grafen er det en realistisk mulighed for at markedsprisen vil overhale den garanterede afregningspris i løbet af 5-10 år.

Dette vil selvfølgelig forøge afkast og eliminerer indtjeningsrisiko når garantien udløber efter 20 år. 

Pengestrøm

Mange investeringer sikrer ikke investorerne et positivt cash flow (pengestrøm), f.eks. lider ejendomsinvesteringer ofte under dette problem.

For investorer, der har interesse i at foretage diversificering af deres investeringer inden for pengestrømsbaserede investeringer (Cash-Flow), udgør investeringer i vindmøller en attraktiv mulighed, idet afsætningen af el-produktionen fra vindmøllerne er sikret ved lov i Tyskland.

I henhold til det gældende regelsæt er afsætningen af hele el-produktionen i eksempelvis Tyskland og Frankrig sikret til en i forvejen fastsat pris for en periode af op til 20 år efter igangsætningen af vindmøllerne.

Ny eller gammel mølle?

Typisk bliver investor stillet med valget mellem en ny og gammel mølle

SKAT

Hvis man er på jagt efter investering med skattefordel, er vindmøller absolut den mest effektive med 25% afskrivning i topskatten.

En bred politisk opbakning til vedvarende energi har lovgivet specifikt om de skattemæssige afskrivninger på vindmølleprojekter. Skattereglerne tillader en variabel afskrivning. Der er med andre ord god plads til skatteplanlægning, hvor du afskriver i forhold til din indkomst. Det gør vindmøller ideelle for bl.a. selvstændige eller bonuslønnede med variabel årsindkomst.

Likviditet

Vindmølleprojekter har typisk en positiv likviditet gennem hele perioden, som normalt vil være 20-25 år. Der er altså tale om et positivt resultat på både kort og lang sigt.

Pension

For en topskatteyder i alderen 40-50 år er en vindmølle en ideel pensionsopsparing. En skattefordel de første 3-4 år afløses efter 5 år af en løbende årlig udlodning. For personer med mere end 10 år til pensionsalderen kan udlodningens størrelse opbygges med en ny vindmølleinvestering hvert 4. år.

Uafhængig af konjunktur

Vindmølledriftens uafhængighed af internationale konjunkturer – og faste aftaler om el-afregningen i hele projektets løbetid – er med til at minimere risikoen.

Vindmølleinvesteringer er derfor et godt alternativ eller supplement til aktier og andre konventionelle og mere følsomme investeringer. 

Vind

Den eneste reelle risiko er de vinddata, der ligger til grund for indtægtsbudgetterne. Årsagen er, at hvor alle øvrige forhold kan optimeres, er der intet at stille op, hvis det blæser mindre end forudsat.

Denne risiko imødekommes ved at sikre, at historik fra vindstudier eller nærliggende møller kan give data til at mindske risikoen og øge nøjagtigheden af indtægtsbudgetterne.

Afkast

Afkastet fra en vindmølleinvestering måles som årlige indtægter minus driftsomkostninger. Det skal ligge på 9-10% for at udgøre en ordentlig investering. Bemærk, at man her skal sikre sig, at der er budgetteret konservativt mht. drift og reparation.

Nettoafkastet på den investerede kapital skal ligge på 20-25%

Upside

I løbet af investeringsperioden er der et par forhold, der kan optimere investeringen kraftigt.

Repowering dvs. at man opgraderer vindmøllen til en ny og langt kraftigere mølle.

At elpriserne i løbet af budgetperioden overhaler den garanterede minimumspris. Som det kan ses på grafen er dette meget sandsynligt allerede om 5-10 år og vil forøge indtjeningen dramatisk.

Budgetforudsætninger

En stor risiko, der kan være svær at gennemskue for en ny investor, er, hvilke forudsætninger udbyder har lagt ind for den løbende drift. Specielt genforhandling af servicekontrakten med producenten efter 10 år, hvor nogle udbydere forudsætter en inflationsopskrivning, mens andre, mere konservative udbydere forudsætter en stigning på 30%. Selvom der er mange år til, er det en væsentlig forskel.

Administration

En proaktiv og veludviklet projektadministration med erfaring omkring drift og vedligeholdelse af vindkraftanlæg er forudsætningen for en succesfuld investering.

Konklusion

Hvis man er i markedet for investering og/eller skatteplanlægning, er der ikke mange investeringsområder, der kan matche afkastet, afskrivningsmulighederne og sikkerheden i vindmølleinvesteringer.

360 Wealth kan hjælpe dig til næste skridt!

Mange K/S investorer er usikker på hvilke påvirkninger den økonomiske krise har på deres kommanditselskab.

Problemet er at tvivl bremser den handlekraft der, specielt nu, er nødvendig!

Da de fleste investorer ikke til dagligt arbejder med vind- eller ejendomsinvestering, mangler de ofte den fornødne viden og tid til at træffe beslutninger på et optimalt grundlag.

Den kommende tid kræver at investorerne/bestyrelsen, at tage nogle meget vigtige beslutninger. Konsekvenserne af forkerte eller manglende proaktive initiativer kan blive store.

 Jeg har derfor følgende råd hvis du er i tvivl: 

1. Check administrationsaftale, kan den imødekomme alle jeres behov?
2. Sammenligning af pris/ydelse hos en eller flere alternativer administratorer kan anbefales.
3. Flere administratorer har ikke proaktiv fokus på udvikling/optimering af investeringen. I bør have stor fokus på dette da det ofte den afgørende parameter på hvor mange penge i tjener ved exit.  
4. Hvis du er i bestyrelsen bør du checke om i har en ansvarsforsikring og en specificering af bestyrelsens ansvar. Husk at, du har også et ansvar for at drage rettidig omhu ifm. mulige kommende udfordringer.
5. Er jeres vedtægter optimale efter de ændrede markedsvilkår?
6. Har i en optimal ledelsesform i K/S’et så det kan tage flere og hurtige beslutninger.
7. Det er sandsynligt at banker vil komme med flere reaktioner på krisen hvorfor det altid er godt med proaktive initiativer overfor 1st og 2nd prioritet.
8. For ejendomsinvesteringer har mange lejere specielt i detailhandlen udfordringer i øjeblikket, derfor er det vigtigt at være opdateret og forberedt. En handlingsplan for hvad K/S’et skal foretage sig hvis der opstår problemer.
9. Investorrestancer skal håndteres med det samme da det er optimalt ift. K/S’et økonomi og bankvurdering.
10. Undersøg muligheder for at optimerer rente og gæld. Der kan være mange penge at spare.
11. I bør gennemgå alle større omkostninger. Som i enhver anden sammenhæng kan besparelserne ses direkte på bundlinjen.

Det anbefales at ovenstående initiativer styres af bestyrelsen, da administrator på flere områder ikke har samme interesser som K/S’et.

Ofte er en uafhængige rådgiver den optimale måde at få overblik hvilke muligheder i har. Jeg kender nogle stykker og henviser gerne. Skriv til mig.

Uafhængig sammenslutning

Der er startet en uafhængig gruppe “K/S investor” på LinkedIn – så hvis du har K/S ejendomsanparter skal du huske at blive tilknyttet gruppen. Du kan tilmelde dig her.

Generelt

Generelt har man forsøgt at harmonisere beskatningen af afkastet fra pension, frie midler og selskabsmidler. Resultatet er, at det er blevet en smule mere kompliceret at beslutte, hvad man skal gøre. Til gengæld falder beskatningen af personlig indkomst (løn/pensioner/overskud af virksomhed) betydeligt, hvilket også vil sige, at belønningen for at spare op via pensionsordninger vil falde.

Negative pensions ændringer fra 2010

• Mindre bundskat, højere topskattegrænse og ingen mellemskat betyder mindre fordel i at spare op i pensioner – dvs. du selv skal betale mere af din opsparing – op til ca. 7,5 %-point.
• Begrænsning i indbetalinger til ratepension på 100.000 kr./år fra 2010 (selvstændige med brug af 30 %-regel dog først fra og med 2015).
• En ekstrabeskatning på 8 % af pensioner over kr. 284.000.

Positive ændringer

• Aldersbegrænsningen for indbetaling til kapital- og ratepensioner er ophørt
• Kapitalpensioner skal først udbetales senest ved 75-77 år
• Der er ikke mere en begrænsning på at ratepensioner først kan udbetales 5 år efter påbegyndt indbetaling

Topskatydere

Der er stor fordel ved i at fjerne al sin topskat i 2009. Du kan spare/tjene ca. kr. 7.500, for hver gang du fjerner kr. 100.000. Det betyder også, at i 2009 er det særlig vigtigt at flytte så meget som muligt over på pensioner, fordi du næste år vil have lavere marginalskat og være begrænset til de i gennemsnit dyrere livrenter (hvis du vil indbetale mere end kr. 100.000/år)

Specielt hvis du ikke har indbetalt tilstrækkeligt til pension, er det nu du skal tage en vigtig beslutning. Det skyldes at det er sidste chance for at fylde ubegrænset op på din pension (indtil din lønindkomst).

Pensionister

For pensionister åbner de nye regler for helt nye muligheder for at spare op. Det betyder, at der kan optimeres på reduktion i modregninger i de offentlige pensioner i højere grad end i dag. Samtidig vil der være øget mulighed for at minimere afkastbeskatningen af formuen gennem brug af den lavere pensionsafkastbeskatning i pensionsperioden frem til 75-77 år (kapitalpension) og frem til 85-87 år (ratepension).

Livrente pension

Livrente kommer i fokus fra 2010 for alle der indbetaler mere end 100.000 kr/år. En livrente pension giver dig en økonomisk tryghed resten af livet uanset om du bliver 70 år eller 95 år. Der er en forsikring, hvor der sker en solidarisk omfordeling af pengene. Dem som lever kortere end gennemsnittet betaler til dem, som lever længere end gennemsnittet.

Så det er et væddemål, hvor du vinder hvis du lever længere end gennemsnittet.

Særskat på pension

Regeringen arbejder på et lovforslag som betyder at alle der har sparet meget op på pension bliver ramt af en 8 % særskat på pensionsudbetalinger over 284.000 kr./år. I alt vil 147.000 personer i alderen 45-59 år blive ramt af særskatten. Det svarer til 17 pct. af alle fuldtidsbeskæftigede i den aldersgruppe.

Årsagen er selvfølgelig at den faldende marginalskat ikke skal give store pensionsopsparer ekstra skattefordele. Man kan dog frygte at særskatten blot er den første af flere tiltag mod dem der har satset på en stor opsparing via pensionsordning.

Konklusion

Skattereformen gør det mindre attraktivt at spare op i skattebegunstigede pensionsordninger, men tilbyder til gengæld række fordele ved at spare op på andre måder.

 Lige nu er 2009 er et særligt vigtigt opsparings år for dem, som enten:

• Betaler topskat
• Ikke har sparet så meget op
• Kun har få år til pension skal udbetales

Du bør derfor få taget din opsparingsstrategi op til revision, hellere i dag end imorgen.

Rådgivning  

Tingene er således blevet mere ugennemskuelige og samtidig vil din rådgivning være afhængig af hvem du spørger. 

Rådgivning på tværs af pension, skat og andre opsparingsordninger er derfor nødvendig og der er præcist det vi tilbyder i 360 Wealth.

Jeg vil derfor opfordre dig til at kontakte os for en uforpligtende analyse af dine muligheder og reserver plads på konferencen om fremtidens pension den 11. november og få eksperternes bud på hvad du kan gøre.

Jeg får mange henvendelser, fra boligejere med fastforrentede lån, der er fristet af Flexlån. Umiddelbart ser det tillokkende ud, eksempelvis for en boligejer i et 6 % afdragsfrit lån. Nettobesparelsen er ca. 4.500 kr. netto/mdr. for et lån på 2 mio. kroner, hvilket selvfølgeligt luner i ethvert finanskrisebudget.

Men…

I en pulserende økonomisk krise med nødvendige Flex-hjælpepakker, faldende ejendomsværdier, usikkerhed om inflation og renteudvikling… Er en yderligere eksponering mod Flexlån så tilrådelig?  Tager vi risikoen alvorligt? Der er ikke noget entydigt svar. Hvad der gælder for en låntager, gælder nødvendigvis ikke for en anden.

Følgende spørgsmål bør være klarlagt ved overgang til Flex:

1. Har du en strategi for hvad næste skridt er?
2. Hvorfor valgte du oprindelig et fastforrentet lån?
3. Hvilke præmisser opsætter du for din skrå konvertering til Flex?
4. Hvad er din exitstrategi, hvis det ikke går som du håber?
5. Kan du klare økonomien, hvis du igen vil træde ud af Flex?
6. Har du regnet på alle omkostninger? Ikke bare de direkte konverterings-omkostninger, men også de afledte som eksempelvis mistet restgældsfald?
7. Hvordan vil du time dine konverteringer og afdække din risiko?
8. Hvor lang tid skal du ligge i Flex før omkostningerne er hentet hjem?
9. Hvad nu hvis 5 % fastforrentet hurtigt kommer tæt på kurs 100?
10. Vil det være bedre at gå direkte fra fasteforrentet lån til 5 %, end til Flex og så til 5 %. 

Ansvar- eller kaskoforsikring

At skifte fastforrentede lån ud med Flexlån svarer lidt til at forsikre sin bil med kasko det ene år, og kun med ansvar det næste. Ræsonnementet for valget må være noget i retning af, at man kun køre galt de år man har kasko, og der ikke sker noget de år man kun har ansvarsforsikring. Man må også mene, at man kan sige noget om prisen for sit 30-årige lån ved at betragte prisen for blot ét år. Det er en misforståelse, det eneste man kan sige noget om, er en umiddelbar likviditetsforbedring, men det er ikke det samme som en besparelse på 2, 5 eller 30 års sigt.

Specielt lige nu

Der er væsentlig forskel på om renten stiger nominelt 2 pct. når renten er meget lav. En renteforhøjelse fra 2 til 4 pct. er en fordobling af huslejen, mens det kun ville være 20 % stigning fra 10 til 12 %. Elementært, men ikke desto mindre værd at tænke over. Hvilken redningspakke skal imødegå endnu flere insolvente boligejere på grund af stigende rente, måske fordoblede huslejer, faldende ejendomspriser og lån uden restgældsfald?

Uanset om du er i Flexlån eller overvejer Flex, er det vigtigt at huske at det er nemt at komme i Flex, men det kan være umuligt at komme ud igen. Flexlån er godt når renten falder eller er konstant lav, men farlig ved rentestigninger.Det skal kun gå galt én gang før familiens bolig er tabt.

Jeg vil gerne vide mere…

Hvis du har fået lyst til at vide mere, anbefaler vi at du investerer to timer i et spændende seminar.
Du vil få del i 15 års erfaring med uafhængig rådgivning om realkreditlån, samt hvordan du har mulighed for at tjene penge på dit lån og samtidigt effektivt sikre dig mod overraskelser.

Læs mere og tilmeld dig seminaret her

Prisen for at halvere sin ydelse, er at man opgiver sin sikkerhed for størrelsen på de fremtidige ydelser. At denne fristelse er for stor for 9 ud af 10 nye lånere kunne tyde på, at ikke alle er klar over at de i værste fald risikerer deres hjem.

Jeg har samlet 3 grunde til at søge mere information:

Risiko

I december 2008 greb regeringen ind og hjalp Flexlånerne ved at realkreditinstitutterne via bankpakken selv kunne købe de udbudte Flex-obligationer. Men hvad sker der næste gang?

“Lige nu glæder vi os over milliarderne, der skal redde verden fra krisen, men en enorm regning er på vej. De historisk lave renter vil sandsynligvis eksplodere, når økonomien vender. Det kan sende mange danskere med flekslån og afdragsfrie lån fra hus og hjem.“, skriver Michael Hjort på ”Dine Penge”.

Læs hele artiklen her

Omkostninger

Hvad mener Økonomisk Ugebrev med at du bliver snydt for 10.000,- kr. ved låneomlægning?

Efter optagelse og opsigelse af lån (obligation eller Flexlån), har du i en periode to lån og en portion penge, som du får en meget dårlig rente af.

Hvor meget du bliver snydt for, kan du desværre ikke se på din opgørelse fra kreditforeningen, men ved omlægning af et lån på 2 mill. er det omring 10.000 kr.
Med viden og ordentlig rådgivning kan man dog undgå at blive snydt.

Læs hele artiklen fra Økonomisk Ugebrev her

Handlefrihed

Perioden, hvor dit lån er låst og renten ukendt, er steget fra først 2 uger til 1 måned i 2008 til nu 2 måneder i år, på grund af usikkerheden om afsætning af de mange obligationer!

Det lidt forskelligt fra realkreditinstitut til realkreditinstitut men kan betyde, at hvis der sker ting i denne periode, der gør at du ønsker at ændre din lånetype er du låst.

Flexlånere bliver for tiden „tilbudt“ at fastlåse renten for 2010, men man kan hele året bede om at blive fastlåst for det næste år. Så det er ikke en enestående chance, som man kun har lige nu og kreditforeningen sig betalt for det. Flexlånsrenten lige nu er ca. 2,5%. Men hvis du vil låse den for 2010 nu, er den 2,8%. 0,3%-point hvilket svare til 12%! Værre er det imidlertid, at det kan blive meget dyrere at komme ud af lånet i 2009, hvis man ønsker at ændre lånetype.

Opsummeret kan man sige at Flexlån er gode når renten falder og fastforrentet obligationslån er gode når renten stiger. Sandsynligheden for at renten snart vender og begynder at stige er i følge mange eksperter stor.

Jeg vil gerne vide mere…

Hvis du har fået lyst til at vide mere, kan jeg anbefale at investere to timer i et spændende seminar.

Du vil få del i 15 års erfaring med uafhængig rådgivning om realkreditlån, samt hvordan du har mulighed for at tjene penge på dit lån og samtidigt effektivt sikre dig mod overraskelser.

Hver gang du som låntager indløser en gevinst, taber investor et tilsvarende beløb. Da investor i stigende omfang er bankerne og realkreditinstitutterne selv, har du som låntager en interessekonflikt med din normale rådgiver.

Du har derfor brug for uafhængige realkrediteksperter, der udelukkende varetager dine interesser.

Læs mere og tilmeld seminar her